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手机花旗银行用户移动支付迎关键转折点 一块十年做不大的蛋糕?

作为一种新兴的支付手段,移动支付跨越电信、金融、第三方支付、移动互联网几大行业,是一项具有打造产业链能力的全新业务。7月1日,随着中国移动酝酿许久的手机支付公司--“中移电子商务有限公司”悄然挂牌,角逐移动支付市场的竞争....

作为一种新兴的支付手段,移动支付跨越电信、金融、第三方支付、移动互联网几大行业,是一项具有打造产业链能力的全新业务。7月1日,随着中国移动酝酿许久的手机支付公司--“中移电子商务有限公司”悄然挂牌,角逐移动支付市场的竞争主体全部就位。如何构建互利的共赢模式,实现支付市场的“破局”,成为摆在各方面前的关键问题。

一块十年做不大的蛋糕

作为移动互联网和3G增值业务的焦点,移动支付大大丰富了人们的消费方式。相关数据显示,未来3-5年内,中国移动支付市场的年均增速将超过40%。预计到2013年,全球移动支付额将达6000亿美元。相对于国际上较成熟的国家,中国的移动支付产业虽然经历了几年的发展,但眼下仍处于起步阶段。在略有端倪的巨大市场面前,未来几年被业界公认为该业务发展的关键阶段。

然而,目前三大运营商采用的移动支付标准并不统一:中移动一直坚持2.4GHzRFID-SIM卡方案;中国电信和中国联通都主推13.56MHz智能卡手机支付业务;银联还推出了13.56MHz标准下基于SD卡的支付解决方案。此前,针对究竟采用哪种技术标准?是运营商还是金融机构做移动支付的主导?以及相关法律监管缺失等问题,业内已经多有争议。

NFC芯片供应商恩智浦半导体(NXP)智能识别事业部销售与市场副总裁SteveOwen日前在接受《国际电子商情》记者专访时表示,NFC生态系统的搭建涉及运营商、金融机构、第三方支付平台、芯片厂商等多方面的利益,特别需要在商业模式方面达成一致,可以说是“链条环节最为复杂的一个产业”,因此的确花费了不少时间。

Google钱包Wallet的运作揭密启示

去年底,谷歌对外宣布其移动支付战略,收购移动支付公司Zetawire的同时,还推出了基于Android平台的第一款NFC手机NexusS。今年5月,谷歌联合花旗银行、万事达卡、FirstData、Sprint和NXP推出了GoogleWallet(谷歌钱包)和GoogleOffers(谷歌团购优惠),相应的手机支付业务随即在纽约和旧金山地区展开。

这样,在美国地区,谷歌就初步建成了一个手机支付链条:由FirstData提供电子钱包软件,运营商Sprint提供无线网络接入来提供服务,万事达卡通过自己的主机和PayPass应用程序提供银行间交易服务,最终由花旗银行完成银行交易和账户结算。对终端用户来说,只需将一款内嵌NFC芯片的移动设备在特殊终端前扫过,即可迅速完成付款。

作为芯片厂商,NXP为GoogleWallet提供了整套内置安全单元的NFC解决方案PN65。其在单个器件中集成了NFC控制器、安全单元以及NFC软件。针对敏感的安全性问题,据称,GoogleWallet支付模块所采用的NXP先进加密技术为移动交易提供的安全标准,已经达到了银行级,消费时需要输入PIN密码确认才可执行交易。Owen同时透露说,目前NXP与中国手机制造商至少有40个合作项目正在进行中,很快将在市场上看到本土品牌的NFC手机。

据称,与早期夭折的众多NFC推广项目相比,“谷歌钱包”采用了商铺VS.花旗银行VS.谷歌三方费用分摊的模式,从而提高了商铺的参与热情。并且,如果商铺采用向第三方设备供应商租赁设备的方式,大规模使用后,成本还会下降很多。

博通(Broadcom)此前也斥资4750万美元收购了RFID/NFC芯片厂商Innovision,并准备将NFCIP连同已有的蓝牙、WiFi、FM和GPS等辅助射频功能整合进组合芯片(ComboChips)产品中。业内人士分析说,此举有望将NFC实现的成本从独立NFC控制器约5美元,降至组合芯片内实现的不到1美元。

在NFC使手机变成积分卡、轻触式‘签到’设备、音乐会门票、优惠券、非接触式支付设备、公交车票以及汽车、酒店客房、楼宇和计算机安全密钥等众多应用中,思智浦的Owen似乎更看好社交网络与NFC联姻后带来的巨大增长空间。“比如通过在餐馆、酒吧、咖啡馆部署的NFC标签,Facebook用户只要用智能手机触碰NFC标签,它就会自动产生一个短消息发给其在Facebook上的好友,从而对该酒吧或餐馆起到正面的宣传作用,商家也会相应的给消费者一定程度的优惠,双方皆大欢喜。因此,我认为及早进入这一细分市场的公司将是明智的。”

移动支付关键转折点来临

最近一系列消息的出现似乎可以被视作关键转折点的出现。除了前文提及的“中移电子商务有限公司”外,今年3月,中国电信支付公司正式成立,命名为“天翼电子商务有限公司”;4月,中国联通宣布组建“沃易付网络技术有限公司”,注册资本2.5亿元。至此,国内三大运营商都成立了专门的手机支付公司,并正积极申请第三方支付牌照。

中移动此前也在客户大会上宣布,新研发的TD手机要支持NFC,其终端部副总经理耿学锋强调中移动正与相关单位“紧锣密鼓地制订NFC标准”。这更被业界视为国内移动支付在技术问题上取得的重大突破。据内部人士透露,目前银联主导的13.56MHz标准已经基本敲定,中国移动和国民技术等主导的2.4GHz方案仅用于封闭应用环境,不允许进入金融流通领域

笔者日前登陆北京移动手机支付官方网站的新闻中心,发现关于NFC的宣传文章明显多了起来,例如“移动支付之争”、“2011年发展趋势:近场通信将是下一代移动支付”、“Visa移动支付战略的三大支柱集成NFC技术”等,其中意味耐人寻味。“我希望客户能尽快在两个标准中选择其一。”Owen强调说,“两个标准的同时采用会给客户带来非常大的困扰,更会制约NFC在中国推广的力度和速度。”

但来自人民网的消息则称,赶在大运前开通的“手机深圳通”对整个手机支付产业来说,将具有“破局”的意义。“事实上,人们过去有一个误区,认为两种标准不能兼容。”深圳通公司总经理贾俊刚说,“手机深圳通正试图搭建一个公共的平台,你可以刷13.56MHz的卡,也可以刷2.4GHz的卡;你可以与运营商合作,也可以与银行合作。手机支付产业链需要大家的配合,每一家都应该有发展的机会。”

另一个重要推手则来自智能手机的迅速普及。继Google、Apple、RIM、NOKIA等公司纷纷表示将在下一代智能手机中积极布局NFC功能外,首款中国银联移动支付智能手机HTC惊艳S715e也即将上市,它具备信用卡还款、缴费通(移动、联通、电信、电费等)、游戏点卡、余额查询等各种功能,也可通过指定方式申请享受安全便捷的手机银行服务。它还支持远程账单支付和POS机台感应消费,更能通过手机商城购物。大批网友在微博留言,“彪悍”、“超给力”、“赞一个”、“能打电话的信用卡啊!心动么?”等语句充分反映出普通消费者对移动支付前景的期待。

记者在北京移动营业厅了解到,目前为止,手机支付业务可向全球通、动感地带、神州行用户提供,手机钱包的适用用户包括北京移动全球通和动感地带。合作客户则包括京东商城、凡客、红孩子、99网上书城、莎啦啦、卓彩网等。用户开通手机支付业务时,系统将为用户开设一个手机支付账户,用户可通过该账户进行远程购物(如互联网购物、缴话费、水费、电费、燃气费及有线电视费等);要开通手机钱包业务,用户需要在中国移动营业厅更换一张支持RFID功能的专用SIM卡,RFID-SIM卡费:150元/张(RFID-SIM卡可存储250个电话本,40条短信),用户可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家(如便利店、商场、超市、公交)进行现场刷卡消费。

中国联通北京分公司手机一卡通业务于去年12月31日正式商用,主要采用工作在13.56MHz下的SIMPass技术。它将应用信息和RFID模块都集成到SIM卡中,用户无须更换手机终端,仅须更换SIM卡片。但其穿透能力有限,不同手机终端SIM卡的放置位置不同,因此需要进行适配。

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